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寿险公司高退保现象应引起关注
时间: 2019-03-27 13:48:12     来源: 北京西城中国人寿杨春慧

  2018年以来,一些地方部分寿险公司退保率高企,并呈现出两极分化态势,暴露出部分寿险公司产品设计欠科学的问题,退保率可能引发相关公司流动性风险凸显。近期,《金融时报》记者以湖南某市为例,对这一现象进行了调查。

  截至2018年末,该市15家寿险机构保费收入合计49.2亿元,同比下降0.20%,平均退保率16.49%,同比上升3.16个百分点。其中,有4家机构低于4%,最低的仅2.3%;有3家机构高于30%以上,最高的达42.9%,退保率两极分化明显。从退保险种看,以中短存续期万能险和分红险为主。某寿险公司2018年退保金额前5位的产品中,有2款“分红险”和3款“万能险”产品,其合计占比占全年退保总额的九成。从退保渠道看,集中在银邮代理渠道。现行保险营销渠道,有银行邮政代理、个人代理、经纪公司代理、网络销售和电话销售等,其中以银邮代理渠道退保的最多,有的公司达到95%。

  记者了解到,造成寿险高退保的原因是多方面的。一是产品设计缺陷。一些保险公司为了吸引投资者,设计了大量的中短存续期产品,这些产品的本质就是理财产品,客户出于理财目的购买,但承保1-2年后却发现其价值难以达到收益预期,由此引发大量退保。二是市场环境变动的影响。一方面,近几年新型互联网投资理财渠道和产品增加,投保人转向收益率更高的投资理财渠道而选择退保;另一方面,部分保险产品市场表现疲软,分红率下降而引发退保。三是代理营销不规范。部分银行邮政代理人在营销过程中,存在不如实告知客户保单责任、夸大收益等现象,甚至让客户误以为购买了银行理财产品,导致客户未完全了解保险条款,事后发现不适合自身情况而退保。

  业内人员认为,部分寿险公司部分寿险产品高退保现象暴露出以下几个方面的问题:

  一是产品设计偏离主业,有悖“保险姓保”价值导向。调查显示,部分险企的产品虽然按“偿二代”政策要求,将保险期间设计为10年甚至终身,但满1-2年的预计年化利率高出定期存款利率,且满3年后退保不收手续费,这些产品虽然表面迎合了监管要求,但本质仍属于理财产品。此类专注投资理财业务而弱化保险本身职能的产品,与深耕投资理财领域的银行业金融机构相比,并无优势可言,既不利于保险市场的稳健发展,于险企自身的长远发展也毫无裨益。

  二是流动性风险初现端倪,公司偿付能力面临考验。以某人寿分公司为例,截至2018年末,该分公司退保支出金额6325.77万元,同比增加21.9%。虽然退保支出由总公司直接拨付,但其总公司的综合偿付能力充足率,已连续3个季度低于100%的监管红线,仅为85%左右,且第三季度现金流为净支出1.1亿元。若分公司退保支出继续增长,且总公司偿付能力水平未尽快改善,则分公司的流动性和偿付能力风险可能暴露。

  三是银邮代理管理不到位,易引发保险公司声誉风险。由于部分人寿公司内部激励机制与销售数量密切相关,使得一些银行柜员在展业过程中经常出现一些误导销售行为,导致客户大量退保,影响保险公司的声誉和业务拓展。若处置不及时,极易导致大规模退保事件的发生,危及辖区保险业的稳定。

  针对这一问题,相关人士建议。一是优化业务发展结构,转变经营发展理念。寿险公司应进一步提升保障型业务占比,回归“保险姓保”的行业属性,制订风险保障类产品发展计划,实现由“规模导向”向“价值导向”理念的转变。二是加强风险监测及预警,防范流动性风险。寿险公司要重点加强对流动性风险监测及预警,关注产品停售、业务规模下降、退保等因素对公司流动性的影响。其总公司应密切关注舆论报道,识别可能引发流动性风险的重大风险因素,监测评估其对流动性水平的影响,并尽快落实资本补充计划,提高偿债能力。三是加强业务合规管理,提高从业人员素质。寿险公司要尽快转变“重业务拓展,轻合规管理”的经营理念,加强新单售后的回访工作,加大对公司人员销售误导行为的惩戒力度。同时,切实加强银邮渠道代理人员的内控管理和培训,将激励机制由片面注重销量考核,向销量与退保率考核并重转变,从而规范保险代理人员营销行为,促进人寿保险业务长远稳健发展。

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杨春慧

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